Case Study (PRUlady, Budget RM75.74 Monthly)

Age next birthday = 23 years

Female non smoker

Occupation class 1
Payment frequency = monthly
Method of payment = auto debit

Death benefit = RM50,000
Total & Permanent Disability = RM50,000

Year = 1
Age = 24 years old 
Guaranteed surrender value = RM0
Surrender charge = RM0

Year = 15
Age = 38 years old
Guaranteed surrender value = RM4,954
Surrender charge = RM550

Year = 47
Age = 70 years old
Guaranteed surrender value = RM44,223
Surrender charge = RM0

Extra Note:

• The coverage is until age 70 years old

• Bagi budget jumlah premium bulanan kurang dari RM150, anda boleh memilih method auto debit kerana by cash hanya untuk jumlah premium bulanan RM150 dan keatas = )

INTRO

Ramai antara kita yang tidak mengetahui akan kepentingan insuran hayat pada masa kini. Sebenarnya insuran hayat bukan hanya mempunyai benefit 'death benefit' yang membawa maksud apabila pemunya policy itu meninggal baru pihak insuran akan membayar peruntukan tersebut kepada 'beneficiary' atau pewarisnya.

Company medical card hanya sebagai pinjaman sementara kerana kelak bila anda bersara tiada lagi benefit. So apa yang anda ada untuk backup anda dan family?

Ia bukan judi. Sebagai contoh anda bayar sedikit dan mendapat pulangan berlipat ganda. Bayaran yang akan dibayar oleh pihak insuran bergantung kepada tahap kesihatan anda dan kerugian anda.

Ditambah dengan pemahaman sesetengah dari mereka yang menyatakan insuran hayat adalah haram dan umpama jual beli nyawa. Fakta itu tidak betul sama sekali. Sedangkan Malaysia mempunya akta insuran, tidak mungkin akan ada akta insuran jika ianya haram.

Bagi Prudential BSN Takaful, setiap bayaran telah ditolak dengan zakat

Jika anda tidak melakukan sebarang claim, anda akan mendapat balik pulangan dalam bentuk invest (semak kedudukan unit dahulu supaya anda akan mendapat yang sewajarnya)

"Tinggalkan anak dan isteri kamu dengan kesenangan adalah lebih baik daripada meninggalkan mereka dalam keadaan meminta-minta” (Riwayat oleh Al- Bukhari)

Untuk merawati penyakit kritikal bukanlah murah ditambah dengan follow up berbulan- bulan, bertahun- tahun dan mungkin seumur hidup. Katakan anda menghidapi 1 penyakit kronik, belum sempat anda ingin menjalankan pembedahan tiba- tiba anda mendapat komplikasi lain. Apakah anda mempunyai wang yang cukup?

Death benefit merupakan salah 1 benefit yang terkandung. Selain itu syarikat juga akan memberikan sumbangan saguhati tambahan (ucapan takziah) bagi pelan- pelan tertentu. Dan ia bukanya salah satu cara dimana duit anda akan hilang dan pemunya polisi tidak dapat merasa kelebihan serta penat lelah untuk membayar premium. Ia merupakan salah satu cara untuk mengurangkan beban kewangan anda jika sesuatu kejadian menimpa anda. Ia juga dapat mengurangkan beban insan- insan yang anda sayangi dan bergantung kepada anda. Selain itu antara benefit-benefit:

1. 'Crisis cover'
- Untuk 36 penyakit kritikal, anda boleh search title '36 Critical Illness' untuk maklumat tambahan.
- Ia sebenarnya akan men'cover' penyakit yang kritikal seperti diabetes (kajian menunjukkan peratusan yang tinggi bagi golongan remaja kini mengidapinya), sakit jantung, stroke, kidney failure, paralysis, AIDS, Koma. Benefit ini juga sesuai jika anda ingin membelikannya untuk kedua orang tua anda. (jadi anda tidak perlu ke GH dan terpaksa berasak-asak membawa mereka yang kurang bermaya dan kurang yakin dengan service yang diberikan)

2. Disability (Ketidakupayaan sementara)
- Katakan anda accident dan mengalami ketidakupayaan sementara seperti tak boleh berjalan and kena MC 2 bulan ke, syarikat akan bayar elaun tiap-tiap minggu or bulan so anda tidak akan menyusahkan sesiapa pun yang kemungkinan kurang menyukai anda (hakikat sebenar kehidupan, ketika kita senang orang akan suka dan sebaliknya) dan yang penting kedua orang tua anda, tidakkah anda kasihan akan mereka tambah-tambah jika anda yang merupakan anak harapan untuk mencari rezeki. Mahukah anda melihat mereka terpaksa keluar ke sana sini meminjam dan dimarahi dan dikata yang bukan- bukan tapi mereka tetap diam demi anda (jika tidak mana nak cari duit untuk sesuap nasi, inilah yang saya pernah alami dahulu). Kalau anda lawan balik nanti dikata yang bukan- bukan, orang bagi pinjam and tolong dikatanya kita bukan- bukan pulak. So fikirlah. Bab kata orang, 'No money No talk'

3. Total Permenant Disability (hilang upaya kekal)
- Seperti cacat, lumpuh seumur hidup
- Katakan anda terlibat dalam kemalangan dan doktor mengesahkan anda lumpuh untuk selamanya apakah reaksi anda? Bagi mereka yang mempunyai tanggunjawab apakah anda mempunyai simpanan, pelaburan atau selainya yang mencukupi? Pernahkah anda terbaca atau terdengar khabar penceraian terutamanya kerana masalah ini? Jangan biarkan takdir melumpuhkan anda. Kita perlu menerimanya dengan redha. Jika anda mempunyai rider ini pihak syarikat akan memberi anda peruntukan sebanyak RM100,000 bagi salah 1 pelan Prudential BSN Takaful. Anda juga boleh meningkatkan jumlah tersebut ke jumlah yang anda inginkan bergantung kepada budget/premium yang dibayar.

4. Pru waiver (tidak perlu membayar premium pada masa akan datang jika...)
- bermaksud jika anda disahkan mengidapi 36 critical illness pada umur dimana anda masih perlu membayar premium bulanan kepada syarikat insuran, jika anda memilih rider ini maka anda tidak perlu membayar sehingga tamat policy anda. Dalam erti kata lain anda akan dapat menikmati benefit- benefit seperti biasa sehingga tamat policy tanpa perlu membuat pembayaran.

5. Pruretirement (pelan selepas bersara)
- apakah anda terfikir apakah pada masa anda bersara anda mempunyai simpanan yang mencukupi? apakah anda terfikir akan fakta yang menyatakan bahawa hanya seorang daripada 3 orang anak yang akan menjaga orang tua mereka kelak? Buatlah perancangan yang setara untuk hari tua anda jika sesuatu yang tidak diingini berlaku.
- Kajian daripada EPF juga mengatakan kebanyakkan employee witdraw disebabkan 36 Critical Illness (rujuk news under title ' EPF Health Withdrawal'
- Kajian juga menunjukkan simpanan EPF hanya boleh bertahan untuk jangkamasa 3-4 tahun. Kenapa? Ini disebabkan simpanannya tidak dapat menjamin keuntungan yang besar kerana purata hanya mendapat keuntungan 4 - 5% sahaja untuk setahun. Jika anda ingin mengira, ia hanya menjadi 2 kali ganda dalam 14 - 18 tahun. Apakah ia berbaloi?
Apakah perancangan anda selepas itu?
- dengan pelan ini anda akan mendapat 'payout' / bayaran daripada insuran bagi setiap tahun selepas anda bersara. jumlahnya bergantung kepada premium yang anda bayar sebelum bersara, tempoh anda membayar serta tempoh 'payout' yang anda pilih.

6. Pruearly start/ best start (bagi ibu yang tengah mengandung)
- pada masa kini makin banyak komplikasi pada kanak- kanak seperti penyakit kuning yang boleh membawa maut.
- dengan pelan ini ia akan melindungi bermula dari sebelum dan selepas melahirkan.
- sebelum melahirkan ia mempunyai rider 'pregnancy complication' , kematian baby (Foetus) dll.
- selepas melahirkan sehingga 2 tahun mempunyai rider 'premature birth' (tidak cukup bulan), kematian baby, 'hospitalisation of child due to congenital condition' (penyakit diwarisi)

7. Pelan khas untuk wanita dan ibu
- perlindungan daripada penyakit yang berkaitan wanita seperti kanser payudara, sindrom down (child), keretakan osteoporosis (berkaitan tulang belakang bagi child), lelangit rekah (child), Ovari, Vagina, Tiup Falopia, Uteri Serviks dll.

8. Education
- Pelaburan yang mengabungkan perlindungan hayat dan saving.
- serendah RM5 sehari*
- bagi mereka yang berumur 1- 15 tahun
- benefit- benefit seperti apabila matang (apabila anak berumur 25) unit dalam akaun akan dibayar
- sekiranya berlaku hilang upaya, sum RM500,000 akan dibayar

Pruspouse waiver
- katakan Encik A membeli policy untuk dirinya dan menamakan isteri beliau sebagai nominee. jika sesuatu berlaku kepada Encik A dan Encik A tidak mampu untuk terus membayar premium, dengan rider ini isterinya tidak perlu bimbang untuk menyambung membuat bayaran kerana semua premium pada masa akan datang akan dihapuskan dengan kata lain benefit plan beliau akan tetap dapat dinikmati tanpa perlu membayar premium lagi.

8. Investment

9. Saving

Extra benefit:
- Bagi semua pelan, SLACK (selepas generate quotation bagi benefit- benefit yang anda inginkan, akan terdapat dalam beberapa ringgit baki) ia akan dilaburkan. Makin tinggi SLACK makin tinggi invest.

Secara ringkas untuk pemahaman anda. Jika anda inginkan contoh case study untuk mengetahui berapakah peruntukan yang betul yang akan diperolehi dan benefit- benefit yang akan diperolehi dengan mengunakan quotation yang digunakan oleh Prudential, sila rujuk case study = )

Anda tidak perlu risau apakah anda mampu memperolehi benefit- benefit lain dengan mempunyai budget yang sedikit, saya akan pastikan anda mempunyai benefit yang sepatutnya (yang penting) dahulu. Jika pada masa akan datang kedudukan kewangan anda stabil anda boleh menambah premium (add-ons) sebagai contoh pada mulanya anda budget RM100 sebulan. Kemudian pada beberapa tahun kemudian anda ingin menambah rider atau meningkatkan jumlah benefit untuk kemalangan dari RM100,000 ke RM150,000 anda boleh tambah premium RM50 katakan. Jadi selepas itu anda akan bayar RM150 monthly.

Bagi student, katakanlah anda membuat pinjaman MARA, PTPTN, anda masih tidak tamat pembelajaran dan musibah menimpa. Tidakkah anda akan menambah beban kepada parent anda apabila tiba waktu untuk membayar balik. Mereka telah penat lelah membesarkan kita namun apabila hampir tiba masa untuk anda menjaga dan membalas budi mereka takdir anda pergi dahulu. Dengan insuran, dapat meringankan beban mereka untuk melangsaikan pinjaman anda.

Cara Mebuat Bayaran (Premium)

Payment Frequency:
1. Monthly
2.Quarterly
3. Half Yearly
4.Yearly

Payment Method:
1. Cash/ Cheque
2. Credit Card
3. Auto Debit (Melalui potongan bank akaun anda)
    Senarai bank- bank yang mempunyai service auto debit:

• Alliance Bank
• AmBank Group
• Bank Simpanan Nasional
• CIMB Bank
• HSBC
• Maybank
• Public Bank
• RHB
• Standard Chartered

Extra Note for Auto Debit:
- Pastikan akaun anda mempunyai amount yang mencukupi supaya deduction boleh dilakukan dan anda tidak akan mempunyai outstanding
- Selain untuk mengelakkan outstanding, ia juga dapat mengekalkan reputasi policy anda.

Case Study (PRUretirement Accumulator, Budget RM100)

Age next birthday = 23
Male non smoker
Occupation Class 1
Payment Frequency = Monthly
Method of Payment = Cash
Rider (add-on) = PRUpayor
Accumulation period = 32 years
Payout period = 15 years

Policy year = 1
Age = 24 years old
Total premium outlay = RM1,200
Guaranteed income = RM0 (kerana ia hanya akan dibayar selepas anda bersara berdasarkan accumulation period yang dipilih dahulu)
Total cash value  = RM772
Total death benefit = RM23,572

Policy year = 32
Age = 55 years old
Total premium outlay =  RM39,137
Guaranteed income = RM0
Total cash value = RM75,391
Total death benefit = RM98,191

Policy year = 33
Age = 56 years old
Total premium outlay = RM0 (telah masuk payout period)
Guaranteed income = RM2,856 yearly
Total projected income - RM5,616
Total cash value = RM72,374
Total death benefit = RM78,633

Policy year = 39
Age = 62 years old
Total premium outlay = RM0
Guaranteed income = 2,856 yearly
Total projected income = RM5,616
Total cash value = RM52,102
Total death benefit = RM52,102

Istilah:
1. PRUpayor

• Tidak perlu bayar jika mengalami ketidakupayaan or hilang upaya kekal dalam jangkamasa masih perlu melakukan pembayaran. (PRUpayor amat digalakkan kepada client yang baru ingin membeli policy untuk kebaikan client kelak)

2. Rider

• Benefit tambahan yang diminta oleh client.

3. Accumulation Period

• Jangkamasa ingin membuat bayaran premium/ mengumpulkannya sebelum tiba masa payout iaitu masa pembayaran yang akan dilakukan oleh pihak syarikat kepada client apabila tiba waktu bersara

4. Payout Period

• Jangkamasa ingin menerima bayaran daripada syarikat insuran selepas bersara kelak

5. Total Cash Value (investment, non guaranteed)

• Unit yang telah dilaburkan/ invest yang diambil daripada premium- premium yang telah anda bayar sebelumnya.
• Makin tinggi jumlah premium yang dibayar, makin tinggi total cash value
• Jumlah cash akan berubah- ubah mengikut pasaran saham. Anda boleh memantau naik turunnya di laman web Prudential atau kiosk yang terdapat di branch- branch Prudential atau di surat khabar.

6. Total Premium Outlay

• Jumlah (total) premium yang telah dibayar oleh client selama itu

7. Total Projected Income (investment, non guaranteed)

• Nilainya akan berubah- ubah (anda boleh memantau naik turunnya di laman web Prudential atau kiosk yang terdapat di branch- branch Prudential atau di surat khabar.

Extra Note:
Jika anda inginkan bayaran yang tinggi, anda boleh sama ada:

• Mengurangkan tempoh accumulation period atau
• Mengurangkan tempoh payout periond atau
• Menambahkan premium

Death benefit

• Jumlahnya akan berubah- ubah mengikut pasaran. Anda boleh memantau pasaran naik turun melalui laman web Prudential, kiosk yang terdapat di branch- branch Prudential atau di surat khabar.

Anda cuma perlu bandingkan jumlah yang anda bayar dengan ganti rugi yang dibayar oleh syarikat. Anda akan dapat melihat bahawa anda tidak rugi malah anda beruntung kerana premium yang dibayar dibahagikan dan diperuntukkan pula untuk melabur supaya anda mendapat hasil yang sedikit lebih daripada apa yang anda bayar.

Benefit- Benefit under PRUlady

Pelan	1	2	3	4
Had Sepanjang Hayat	RM25,000	RM50,000	RM75,000	RM100,00
Manfaat penyakit wanita 1) Kanser payudara, Uteri Serviks, Tiub      Falopia, Ovari, Uterus dan Vagina/ Vulva	.............................100%.............................
2) Lupus Eritematosus sistemik dengan      Lupus Nefritis	.............................100%.............................
3) Artritis Reumatoid dengan komplikasi	.............................100%.............................
4) Pembedahan Rekonstruksi muka kerana      kemalangan	..........Bayaran balik sehingga 100%............
5) Pemindahan kulit kerana kebakaran	..........Bayaran balik sehingga 100%............
6) Pemindahan kulit kerana kanser kulit	..........Bayaran balik sehingga 100%............
7) Karsinoma-in-situ payudara atau Uteri      Serviks	..............................30%.............................
8) Komplikasi kehamilan      - Penyebaran penggumpalan intravaskular         (selepas hamil 7 bulan)      - Kehamilan Ektopik      - Kandungan Molar      - Kematian Fetus (selepas 195 hari         mengandung)       - Kematian anak (dalam tempoh 30 hari          selepas lahir	..............................30%.............................
9) Penyakit kongenital bayi      (hidup lebih daripada 30 hari selepas lahir     dan didiagnos dalam tempoh 2 tahun     selepas lahir     - Kecacatan Vertrikel Septum     - Kecacatan Atrium Septum     - Sindrom Down     - Tetralogi Fallot     - Transposisi Pembuluh Utama	...............................30%.............................
10) Manfaat peringkat kehidupan        - Manfaat perkahwinan        - Manfaat kelahiran anak        - Manfaat diberhentikan kerja        - Manfaat penceraian        - Manfaat apabila kematian suami	3% bagi setiap peristiwa tertakluk kepada 2 peristiwa bagi setiap hayat
Manfaat kematian/ PRUdisability plus	................................100%.........................
Manfaat pemulangan tunai pada tarikh tamat tempoh	Bayaran kembali jumlah premium yang sudah dibayar ditolak tuntutan yang dibuat

Extra Note:

• Jika pembayaran melalui cash perlu memilih plan dengan jumlah premium RM150 keatas bagi sebulan.

• Jangan risau, jika anda tidak mempunyai bajet sebanyak itu anda boleh menggunakan method auto debit = ) Dengan auto debit anda boleh memilih premium RM150 dan kebawah untuk bulanan

Anda boleh klik pada mana- mana istilah penyakit yang kurang anda fahami(condong/ italic) kerana saya telah me'link'kan ke web yang dapat menerangkan maksud penyakit tersebut dengan lebih detail = )

36 Critical Illness Dilindungi as 18 May 2010

1. AIDS
2. Aplastic Anaemia
3. Appalic Syndrome
4. Alzheimer's Disease
5. Benign Tumour of the Brain
6. Blindness
7. Brain Surgery
8. Cancer
9. Cardiomyopathy
10. Chronic Liver Disease
11. Chronic Lung Disease
12. Coma
13. Coronary Artery Disease
14. Deafness
15. Encephalitis
16. Fulminant Viral Hepatitis
17. Heart Attack
18. Heart Valve Replacement
19. Kidney Failure
20. Loss of Independent Existence
21. Loss of Speech
22. Major Burns
23. Major Head Trauma
24. Major Organ Transplant
25. Medullary Cystic Disease
26. Meningitis
27. Motor Neurone Disease
28. Multiple Sclerosis
29. Muscular Dystrophy
30. Paralysis
31. Parkinson's Disease
32. Poliomyelitis
33. Primary Pulmonary Arterial Hypertension
34. Stroke
35. Surgery to Aorta
36. Systemic Lupus Erythematosus Lupus Nephritis

**Bagi mereka yang inginkan details, sila inform kepada saya. Saya akan sendkan a copy or the document dengan details bagi setiap illness